חשוב שכל מי שמתכנן לרכוש דירה שניה יהיה מודע לתנאים בהם הוא יצטרך לעמוד לצורך קבלת ההלוואה. כאן חשוב לציין כי התנאים הינם מעט שונים מאלו בהם צריך לעמוד במשכנתא על דירה ראשונה. ישנם מקרים בהם אף תתאפשר רכישת דירה יד שניה ללא הון עצמי – וזאת למרות תקנת בנק ישראל אשר אוסרת למעשה על לקיחת משכנתא תמורת שעבוד הדירה הנוכחית. ישנם גופים אחרים, חוץ בנקאיים אשר מאפשרים קבלת משכנתא על דירה שניה בתמורה לשעבוד הדירה הנוכחית.
כמובן, שמכיוון שמדובר בצעד משמעותי וכחלק מכך יש לא מעט דברים שחשוב לבדוק לפני שלוקחים אותו, ההמלצה היא להסתייע ביועץ משכנתאות חיצוני ואובייקטיבי, על מנת שזה יוכל לייעץ, ללוות ולהכווין בדרך לקבלת ההחלטות הנכונות בנושא. חשוב להיות מודעים לעובדה כי כל אדם שיש ברשותו בעלות על 33 אחוז ויותר מדירה, נחשב מבחינת רשויות המס כבעל דירה.
לכן, גם אדם אשר מחזיק בדירה ביחד עם שותפים ומבקש לקחת משכנתא לצורך רכישת דירה יצטרך לעמוד בתנאים הנדרשים עבור משכנתא על דירה שניה.
חשוב להדגיש שלרוב, אדם אשר מבקש לרכוש דירה שניה יחפש דירה לצורך השקעה או לצורך השבחה ולא עבור מגורים.
גובה הלוואת המשכנתא עבור דירה שניה
כאשר מדובר במשכנתא עבור דירה שניה ע"פ ההוראות הרשמיות של בנק ישראל ניתן לבקש משכנתא בגובה של עד כחמישים אחוז משווי הדירה. יחד עם זאת, יש לא מעט פרמטרים שצריך לקחת בחשבון – לדוגמא, מה קורה במקרה ועוד לא הושלמו החזרי המשכנתא אשר נלקחה עבור הדירה הראשונה. יש לקחת בחשבון שהבנק עתיד לבקש הוכחות וערבויות שונות לפני שהוא יאשר את קבלת הלוואת המשכנתא.
אז במה שונה משכנתא על דירה שניה ממשכנתא על דירה ראשונה?
השוני בא לידי ביטוי בפרמטרים שונים ובין היתר:
גובה ההון עצמי – כאמור, בהתאם להוראות בנק ישראל כאשר מדובר במשכנתא על דירה שניה ניתן לבקש הלוואה בגובה של עד חמישים אחוז מעלות הדירה. זאת לעומת משכנתא על דירה ראשונה אשר גובה יכול להגיע לעד 75 אחוז משווי הדירה.כחלק מכך, ההון העצמי הנדרש במקרה של דירה שניה אמור להיות גבוה יותר ולעמוד על כחמישים אחוז מעלות הדירה.
ריביות – גובה הריבית מושפע בראש ובראשון מסכום הלוואת המשכנתא אותה לוקחים.
מס רכישה – כידוע, בעת רכישת דירה ראשונה ישנו פטור ממס רכישה (כל עלות הדירה הינה נמוכה מ2.5 מיליון ₪ (כאשר הסכום יכול להשתנות מעת לעת). לעומת זאת בעת רכישת דירה שניה חלה חובה על תשלום של מס רכישה, בגובה הנע בין 8 ל-10 אחוז (בהתאם לעלות הדירה).
הליך נטילת ההלוואה – מבחינת הליך נטילת ההלוואה השלבים יהיו לרוב זהים לאלו הנדרשים בנטילת משכנתא עבור דירה ראשונה.
לסיכום, מי שמעוניין לקחת משכנתא על דירה שניה עתיד לגלות שיש לא מעט הבדלים בהשוואה ללקיחת משכנתא עבור דירה ראשונה. מהסיבה הזאת כאמור, ההמלצה הכי טובה היא להסתייע ביועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי, אשר ילווה ויסייע בכל שלבי נטילת המשכנתא ויאפשר את קבלת ההחלטות הנכונות ונקיטה בצעדים המתאימים ביותר עבור המטרה.
